Seja você está no início da carreira, se aproximando da aposentadoria ou em algum lugar no meio, é importante compreender as diversas opções disponíveis para ajudá-lo a atingir seus objetivos de aposentadoria.
Mesmo se você já estiver investindo em um 401(k) ou outro plano de aposentadoria, contribuir para uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA) pode ajudá-lo a diversificar seus investimentos e fornecer um plano de poupança adicional com vantagens fiscais, dizem especialistas.
“Há algumas diferenças importantes entre Roth e IRAs Tradicionais que todos os planejadores de aposentadoria devem ter em mente”, diz Mary Ellen Hancock, estrategista sênior de riqueza da PNC Wealth Management.
Hancock diz para considerar as seguintes três coisas ao escolher uma conta de aposentadoria.
Alíquotas de Imposto
Seus impostos serão mais altos agora ou mais tarde? À primeira vista, a decisão parece direta, explica Hancock. Se você espera que sua alíquota de imposto seja menor quando se aposentar, uma conta tradicional pode oferecer mais renda disponível para a aposentadoria. Se você espera que sua alíquota de imposto seja maior do que agora ou a mesma na aposentadoria, uma conta Roth pode fornecer mais renda disponível mais tarde. O desafio é que não há como saber quais serão as alíquotas de imposto futuras, e mesmo que você tivesse uma bola de cristal, outros fatores em jogo também devem ser considerados.
Renda e Despesas
“Compreender seus gastos antes de se aposentar pode ajudá-lo a ter uma transição mais suave e bem-sucedida ao iniciar o próximo capítulo”, diz Hancock. “É importante avaliar quais rendas e despesas podem ser eliminadas na aposentadoria e quais novas despesas podem ser adicionadas.”
Hancock explica que trabalhar com um consultor financeiro pode ajudá-lo a estimar seu orçamento pós-aposentadoria. No entanto, é importante ter em mente que sacar de uma conta tradicional para pagar despesas inesperadas durante a aposentadoria pode resultar em consequências desagradáveis, como prêmios mais altos do Medicare, mais benefícios do Social Security sendo tributados ou elevar sua faixa de imposto. Por outro lado, saques qualificados de contas Roth são isentos de impostos e 
não devem afetar sua renda tributável ou o tratamento dos benefícios do Medicare e Social Security.
Distribuições Mínimas Obrigatórias
“As opções Roth podem ter algumas vantagens sobre as contas tradicionais, pois você não precisa começar a sacar aos 70 anos e meio”, diz Hancock. “Contas tradicionais, tanto 401(k)s quanto IRAs, exigem que você saque dinheiro ao atingir essa idade, o que limita o potencial de crescimento da conta.”
Para muitas pessoas, usar tanto contas Roth quanto tradicionais pode ajudar a lidar com alguma incerteza sobre sua faixa de imposto futura e se suas necessidades de gastos podem mudar. Há limites de contribuição para IRA definidos anualmente pelo Internal Revenue Service, por isso é importante verificar no site do IRS, com seu planejador financeiro ou consultor tributário quanto você pode contribuir para cada uma.
Embora ninguém possa planejar para todas as eventualidades, compreender suas circunstâncias atuais e olhar para o futuro pode ajudá-lo a fazer escolhas de investimento sólidas agora que podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria.
Fonte: StatePoint
