Em Kano, na Nigéria, um estudante sobe em um ônibus para encontrar amigos após a escola. Em Bangalore, na Índia, um empresário recarrega um celular pré-pago. Em Belo Horizonte, no Brasil, um torcedor de futebol pega um lanche rápido do lado de fora do estádio enquanto espera o jogo começar. Sem que eles saibam, todos são participantes essenciais na revolução dos pagamentos instantâneos em curso. As pessoas adotaram de forma fluida diversos métodos de pagamento instantâneo, com o NIP na Nigéria, o UPI na Índia e o Pix no Brasil se destacando como as opções preferidas para suas transações diárias.
Os números contam uma história convincente. Em 2022, o volume global de transações em tempo real disparou 63,2%, atingindo um recorde de 195 bilhões de transações. As projeções indicam que esse número saltará para 511,7 bilhões até 2027, refletindo uma impressionante taxa composta anual de crescimento de 21,3%. Até 2027, espera-se que os pagamentos em tempo real representem 27,8% de todos os pagamentos eletrônicos no mundo, um aumento substancial em relação aos 18% observados em 2022, segundo o relatório It’s Prime Time for Real-Time 2023, da ACI Worldwide.
“O Pix é considerado o irmão mais novo do UPI”, diz Paula Bellizia, presidente de Pagamentos Globais da EBANX. “A solução brasileira foi lançada há três anos e não é exagero dizer que está literalmente em todos os lugares agora.” O Brasil já responde por 15% de todos os pagamentos instantâneos realizados no mundo, ficando atrás apenas da Índia, de acordo com a ACI Worldwide. Dados da Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI), para a EBANX, projetam que quase um terço (29%) do valor total transacionado no comércio digital no Brasil este ano ocorrerá via Pix.
E assim como a Índia inspirou o Brasil, o Pix agora está difundindo a ideia de pagamentos instantâneos pela América Latina. Eles estão disponíveis a qualquer hora, são baratos e, por definição, rápidos, mas, segundo Lindsay Lehr, diretora-gerente da PCMI, há outros motivos para explicar por que os pagamentos instantâneos estão se tornando tão populares na região: “Apesar de a maioria dos latino-americanos agora ter uma conta bancária, a penetração de cartões de crédito ainda é baixa. Os pagamentos instantâneos estão preenchendo essa lacuna e também substituindo o dinheiro em espécie. O comportamento do consumidor mudou durante a pandemia de Covid-19, e as pessoas agora preferem pagamentos digitais.”
De acordo com a ACI Worldwide, os pagamentos instantâneos na América Latina deverão crescer de 33 bilhões de transações em 2022 para 323,8 bilhões em 2027. “Os pagamentos são a espinha dorsal do crescimento digital”, diz Paula Bellizia. “Eles se tornam uma ponte para a inclusão digital e financeira, trazendo todos para a economia digital. Esse acesso se desdobra de forma fluida em pagamentos instantâneos, com os celulares servindo como a principal ferramenta, aumentando a conveniência geral.” Em 2020, os pagamentos instantâneos e em tempo real tinham apenas 16% de participação no comércio digital na América Latina. A PCMI espera que isso aumente para 34% em dois anos.
Com mais clientes na economia digital, empresas globais estão vendo a oportunidade de alavancar métodos de pagamento alternativos e aumentar sua receita, especialmente em mercados emergentes como a América Latina. O relatório anual Beyond Borders, da EBANX, mostra que, em média, os APMs já representavam 39% do volume de e-commerce na região em 2022, e devem representar 42% até o final deste ano, com a Colômbia (projeção de 50%) e o Brasil (projeção de 49%) como os principais destaques. Oferecer pagamentos alternativos é uma forma eficaz de conquistar a confiança do consumidor e elevar o valor médio do pedido (AOV). “Pegue o Brasil como exemplo: o Pix se tornou o método de pagamento favorito. Se você está vendendo produtos ou serviços para clientes de lá, tem que oferecer essa opção”, diz Juliana Etcheverry, diretora de Parcerias Estratégicas de Pagamentos da EBANX.
Mantendo o Brasil como exemplo, é interessante entender como os pagamentos instantâneos podem evoluir como produto e também na forma como as pessoas os utilizam. Há três anos, o Pix era principalmente uma solução para transações pessoa a pessoa (P2P). Segundo o Banco Central do Brasil, apenas 6% das transações estavam relacionadas ao pagamento de contas ou compra de produtos ou serviços (P2B) naquela época. O cenário é bem diferente agora: as transações P2B via Pix representam 34% do volume total. Algumas novas funcionalidades, como o “Pix automático” (ou “Auto Pix”) — uma solução que permitirá pagamentos recorrentes —, já estão no roadmap e devem tornar o método ainda mais atrativo para transações P2B.
Enquanto o Pix transforma a forma como os brasileiros realizam transações e inspira uma adoção mais ampla na América Latina, há novas oportunidades potenciais no horizonte, como a habilitação de pagamentos cross-border. O presidente do Banco Central do Brasil, Roberto Campos Neto, disse recentemente que os brasileiros já estão usando o Pix para pagar produtos em viagens ao exterior. Aqui, novamente, provavelmente há alguma inspiração vinda da Ásia, onde pagamentos cross-border já acontecem sob acordos internacionais.
