Você já pensou em aproveitar do valor da sua casa? Pois saiba que isso poderia lhe dar acesso a um financiamento com uma taxa de juros competitiva que você pode usar de forma flexível para cobrir um número ilimitado de despesas potenciais.
Primeiramente vamos entender o que é um ‘home equity loan’?
‘Equity’ é o valor de mercado atual da sua propriedade menos o valor pendente (descontado juros) que você deve de hipoteca (mortgage). Por exemplo, se o valor de mercado atual da sua casa é de US$ 400,000 e o saldo principal da hipoteca pendente é de US$ 150.000, você tem US$ 250.000 em patrimônio líquido na sua casa. O ‘home equity loan’ é uma forma de você ‘pegar emprestado’ esse patrimônio para outros fins.
Como você está pegando dinheiro emprestado do seu próprio futuro, é um tipo de empréstimo que deve ser bastante analisado porque sem dúvida não é o melhor curso de ação para todos os proprietários.
Quando um ‘home equity loan’ é uma boa ideia?
• Se você estiver planejando projetos de reforma residencial que deverão agregar valor à casa;
• Para consolidar dívidas com juros altos a taxas de juros mais baixas;
• Para ter fundos para o depósito inicial de uma segunda casa;
• Para financiar despesas com educação
• Para cobrir despesas médicas importantes ou outras despesas grandes e inesperadas
Quando você deve evitar ‘home equity loans’?
Um ‘home equity loan’ não é uma boa ideia se representar muitos encargos financeiros, aumentar a relação dívida / rendimento acima de 43% ou causar outras dificuldades financeiras. Se servir apenas para transferir a dívida, só fará sentido se você conseguir garantir uma taxa de juros significativamente mais baixa.
• Se o pagamento mensal da sua dívida exceder 43% da sua renda mensal ou se você não puder pagar o empréstimo com conforto, não o aceite.
• Se você puder financiar o projeto de outra forma, como por meio de poupança ou de um plano de pagamento com taxa percentual anual (APR) de 0%, considere isso.
• Se você quase pagou sua casa integralmente, considere quitá-la e fazer um empréstimo pessoal.
• Se você está preocupado em perder a sua casa, não assuma dívidas adicionais.
Prós do ‘home equity loan’
• Flexibilidade na forma como os fundos podem ser usados
• Taxas de juros fixas e mais baixas
• Potenciais benefícios fiscais sobre os juros pagos
• Acesso a uma grande soma de dinheiro adiantado
• Aumenta o valor da casa se solicitado para fazer reformas e reparos
Contras do ‘home equity loan’
• Risco de perder sua casa se não conseguir pagar o empréstimo
• Custos e taxas de fechamento podem sair caros
• Requer alto ‘equity’
• Precisa de uma boa pontuação de crédito
• Pode levar a mais dívidas se não for gerenciado com cuidado
Fontes: CBS news e Benzinga
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