Uma das etapas mais importantes durante a busca por uma casa é criar um orçamento intencional que leve em conta tanto os custos iniciais quanto as despesas recorrentes. Fazer isso ajudará você a encontrar uma casa que atenda tanto às suas necessidades de estilo de vida quanto à sua situação financeira. Veja como:
1. Avalie o que Você Pode Pagar: Uma forma comum de estimar geralmente a faixa de preço de uma casa que você pode pagar é multiplicar sua renda bruta anual (o que você ganha antes dos impostos) por três a cinco, de acordo com a Fidelity. Entenda que as taxas de hipoteca terão um grande impacto também. Taxas mais baixas podem aumentar substancialmente seu poder de compra. Os credores definem uma taxa de juros para cada pessoa com base em vários fatores, como pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito mais alta pode significar uma taxa de juros mais baixa ou melhores condições de empréstimo.
2. Considere os Custos Iniciais: Ao fazer o orçamento, leve em conta esses custos únicos iniciais que você pagará após sua oferta ser aceita:
O pagamento inicial: Isso é tipicamente entre 5% e 20% do preço de compra da casa. No entanto, mutuários qualificados podem dar entrada de apenas 3% com opções como as hipotecas Home Possible ou HomeOne da Freddie Mac. Ambas exigem seguro hipotecário privado, que é uma despesa adicional a considerar.
Depósito de earnest money: O earnest money, também conhecido como depósito de boa-fé, equivale a aproximadamente 1%-2% do preço de compra da casa e é uma quantia que você envia com sua oferta para mostrar ao vendedor que está falando sério. Durante o fechamento, o valor pago em earnest money pode ser aplicado ao seu pagamento inicial ou aos custos de fechamento.
Inspeção da casa: A inspeção da casa, que será sua responsabilidade, tipicamente custa entre $300 e $450, de acordo com estimativas recentes da Rocket Mortgage, e revelará informações sobre a casa e seus possíveis problemas. Seu corretor deve ser capaz de recomendar vários inspetores bem qualificados.
Custos de fechamento: Os custos de fechamento são o que você pagará às pessoas envolvidas na sua compra, como seu credor e corretor de imóveis. Também conhecidos como taxas de liquidação, os custos de fechamento tipicamente equivalem a 2% a 5% do preço de compra, e você pode ser capaz de incorporá-los ao seu empréstimo. Trabalhe com seu credor para encontrar a abordagem que melhor se adapte à sua situação financeira.
Despesas de mudança: Seja contratando mudanças profissionais ou fazendo você mesmo, recursos online como a calculadora de custos de mudança do Realtor.com podem ajudá-lo a estimar custos potenciais. Ao contratar mudanças, obtenha cotações para garantir que você está obtendo um preço justo e evitar fraudes em mudanças.
3. Planeje para Despesas Contínuas: Uma vez na casa, você será responsável por fazer pagamentos mensais. Esses podem incluir o principal da hipoteca, juros, impostos prediais, seguro residencial, seguro hipotecário privado, pagamentos de escrow e taxas de associação de proprietários. A maioria dos credores concorda que você não deve gastar mais de 30% da sua renda bruta mensal nesses gastos, embora esse número dependa da sua situação financeira. Você também precisará economizar para despesas de manutenção regulares, como conservação de eletrodomésticos.
4. Deixe Espaço para Flexibilidade: Certifique-se de incluir poupança para reparos ou substituições de itens caros, como seu telhado ou sistema HVAC. Essa flexibilidade no seu orçamento também pode ajudá-lo a enfrentar emergências financeiras, como perda de emprego, doença e outras circunstâncias inesperadas.
5. Use Ferramentas para Guiar Sua Decisão: Para ajudá-lo a responder à pergunta crítica de quanto de casa você pode pagar, use a calculadora de acessibilidade habitacional da Freddie Mac, disponível em myhome.freddiemac.com. Esse recurso online gratuito também oferece uma riqueza de informações essenciais para guiá-lo em cada etapa da sua jornada pela casa própria.
Enquanto você procura pela casa dos seus sonhos, mantenha-se preparado e informado. Um aspecto essencial disso é definir um orçamento realista que leve em conta os verdadeiros custos da casa própria.
Fonte: StatePoint